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Forum di Miglior Mutuo

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 miglior mutuo attuale con CAP
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 16/02/2011 : 17:08:14  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
Buongiorno a tutti, sono nuovo del forum e sono proprio contento che ci sia questa utilissima fonte di informazione.

Vorrei chiedervi aiuto per capire allo stato attuale dei tassi quale tra questi mutui con CAP che ho individuato è il più conventiente.

- accettata proposta
- valore immobile 205.000
- richiesta mutuo 135.000 (+ aggiunta polizza multirischi mutuabile)
- reddito 2300-2400 tra me e mia moglie

mutui individuati:

1- BNL (mutuo BNL stop, Euribor a 1 mese - cap max 5,50 - tasso anno attuale 3,210 - istruttoria tra 1100 e 1500E)
2- cariparma (Gran Mutuo Chiaro e Certo - cap max 5,45 - tasso anno attuale 3,523 - istruttoria 800E)
3- Ubi san Giorgio (mutuo prefix - cap max 5,50, tasso fisso primo per il primo anno - istruttoria ?)
4- popolare vicenza (mutuo con cap - cap tasso max 6,25, tasso attuale 3,50 - istruttoria 350E)

Purtroppo nella mia ignoranza in materia mi sto documentando, ma non penso di non avere troppo tempo in quanto il rogito sarà a fine giugno.
La polizza multirischi penso sia una buona cosa ma vi chiedo se è sottointeso che sia della durata del mutuo, oppure ci sono "inghippi" in merito.

Ho usato anche i vostri fogli excel per vedere l'andamento e calcolare la rata massima raggiungibile, alla fine mi sembre che il Cariparma ed il BNL siano i più convenienti nonstante le alte spese di istruttoria.
Che ne pensate?

qui i fogli informativi:

http://www.bnl.it/SupportingFiles/credmutuicasa.pdf

http://www.cariparma.it/repository/trasparenza/10.022_1101011295366123.pdf

http://www.popolarevicenza.it/bpvi-web/data/bpvi/trasparenza/fogliInformativi/Fogli-Informativi/F---MUTUI-CASA-/allegato/FoglioF.pdf

ciucciovolante
Utente Expert


Regione: Calabria


919 Messaggi

Inserito il - 16/02/2011 : 17:23:33  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
Io escluderei a prescindere l'opzione 4 per l'alto CAP.

Se scrivi lo spread che ti propone ogni banca sarebbe meglio per capire qual è il più conveniente in quanto magari ogni banca prende come riferimento un determinato tasso in un determinato momento che non è uguale per tutti...

Se poi riporti anche il paramentro di riferimento dell'Euribor (ad esempio per il prefix so già che è Euribor 3 mesi) sarebbe ancora meglio...

Variabile con Opzione Barclays - Eur3mesi + 1% Spread.
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 16/02/2011 : 19:18:59  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
allora aspetta:

prima di tutto mi sono dimeticato di dire che si parla di mutuo a 30 anni.

BNL spread massimo 2,350 euribor 1 mese (attuale 0,89), spread attuale non lo trovo

Cariparma spread massimo 2,30 (con polizza)euribor a 3 mesi (attuale 1,09)

popolare vicenza spread massimo 2,35 (con polizza) euribor a 3 mesi (attuale 1,09) + 0,10

UBI non trovo i dati come sopra
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ciucciovolante
Utente Expert


Regione: Calabria


919 Messaggi

Inserito il - 17/02/2011 : 10:47:49  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
In assoluto ti posso dire:

Euribor 1 mese è meglio di Euribor 3 mesi

Lo spread di UBI è relativo all'istruzione della pratica, ovvero alla tua situazione reddituale. Se non vado errato va da 1,60/1,70 fino al 2,60/2,70.

Variabile con Opzione Barclays - Eur3mesi + 1% Spread.
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 17/02/2011 : 10:58:17  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
oltre a BNL e cariparma ho visto anche quello proposto da Barclays, dove però viene specificato abbastanza chiaramente che i tassi (spread 1,60 con cap 5,70) sono attuabili solo se il prodotto è abbinabile ad una polizza (e questo va benissimo) solo che la polizza copre solamente per 10 anni.

In generale mi servirebbe una polizza pari al mutuo e che il premio sia spalmabile sull'importo richiesto, ad esempio:
135000 richiesta
10000 polizza
145000 totale richiesta mutuo.

Considerando tutto quello che ho analizzato fino ad ora ed i tuoi consigli, rimangono 3 opzioni con un punto interrogativo sul mutuo UBI
Svantaggi BNL e Cariparma - istruttoria alta (devo chiedere per la polizza)
Svantaggi Barclays - polizza della durata di 10 anni.
In generale hanno tutti uno spread intorno al 2,3 - 2,35 (vincolato alle polize) mentre il Barclays parte da 1,6 (anch'esso vincolato alla polizza)
Su questi presupposti il migliore sembra proprio il Barclays, ma aspetto consigli dagli esperti
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 17/02/2011 : 16:58:20  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
intanto domani ho appuntamento con cariparma e barclays, vedremo.
Aspetto consigli in questo passo così importante
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loziotom
Utente Specialist



Regione: Lombardia
Prov.: Lecco


7624 Messaggi

Inserito il - 17/02/2011 : 18:57:57  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
biganasso ha scritto:
In generale mi servirebbe una polizza pari al mutuo e che il premio sia spalmabile sull'importo richiesto,


vai a nozze, le banche aspettano solo quello!

Chi laüra ghà una camisa e chi fà nagott ghe n'à dò = come al solito... chi lavora non sempre è ripagato per quello che fa....
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 17/02/2011 : 21:43:00  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
non so ma da "ignorante" del settore penso che sia comunque una sicurezza in più...visto che poi senza non ti fanno il tasso minimo.
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freeybor
Utente Specialist


Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine


5120 Messaggi

Inserito il - 17/02/2011 : 22:47:38  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
Ciao biganasso, come prima cosa vorrei consigliarti di non fermarti a quello che leggi sui fogli informativi, ma di andare a parlare di persona a parlare in banca o di chiedere preventivi tramite broker gratuiti online, le offerte potrebbero essere molto differenti da quelle che leggi.
Per quanto riguarda la polizza vedi tu, per recuperare il costo di 10000 euro di polizza calcolando tassi medi intorno al 3% dovresti avere uno sconto sullo spread di 0,5% altrimenti ti conviene stipularla con una compagnia esterna e magari pagare il premio annualmente.

http://www.migliormutuo.it/fondo_solidarieta_migliormutuo.asp
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 08:48:44  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
grazie della risposta.
Esistono polizze assicurative esterne alla banca che garantiscono la copertura del mutuo? non credevo fossero fattibili in modo diciamo "esterno", anzi ho un amico che lavora alla RSA, in effetti non ci avevo pensato.
La polizza barklays dovrebbe stare sul 5% del capitale finanziato, quindi parliamo di circa 7000 euro.
Considerando i tassi attuali e lo spread considerato con la polizza (1,6 contro 1,9) alla fine dei 10 anni di polizza risparmierei di mutuo circa 3500 euro, quindi alla fine è come se pagassi la polizza di 10 anni 7000-3500= 3500, non mi sembra malaccio.
Cmq come dici te alla fine è ,meglio vedere e sentire di persona, infatti oggi ho due appuntamenti.
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freeybor
Utente Specialist


Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine


5120 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 09:11:50  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
Occhio che se te la fai finanziare la polizza non ti costa "solo" 7000 euro, ma 7000 euro più gli interessi per 30 anni.
Leggi bene le clausole inserite sulle polizze perchè alla fine gli eventi coperti sono abbastanza pochi, le eccezioni inserite sono molte.

http://www.migliormutuo.it/fondo_solidarieta_migliormutuo.asp
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 09:36:11  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
giustissima osservazione, non ci pensavo a questo, ne terrò conto.
però alla luce di quanto detto nella discussione, secondo te quale prodotto può essere il migliore per le mie esigenze?
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renydado
Utente



13 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 10:06:39  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
Ciao Bignasso.
Mi associo a freeybor nel consigliarti di stipulare una polizza TCM (temporanea caso morte) presso una compagnia di assicurazione esterna. Io stesso ho fatto in questo modo: dopo aver abbandonato una "splendida" polizza della "famosa" CARDIF, ne ho sottoscritta una presso il mio assicuratore. Esistono anche polizze a capitale descrescente: ad esempio ti assicuri per un capitale di 140.000 euro che al passare di ogni anno decresce di una quota prefissata, magari 3.000 euro. Questa polizza costa meno di una a capitale fisso ed al verificarsi dell'evento (dovuti scongiuri) gli eredi avranno comunque un rimborso di una cifra molto vicina al capitale residuo del mutuo. Inoltre queste polizze si possono pagare annulamente e non solo a premio unico anticipato come chiedono le banche. Questo ti consente in primis di non dover sborsare cifre altissime in un solo colpo e poi, aspetto da non trascurare, ne guadagni in detraibilità fiscale: 19% lo puoi scaricare ogni anno se paghi il premio annualmente, mentre se paghi in unica soluzione lo scarichi solo una volta.
Detto ciò, rimane comunque il problema che le banche, come avrai avuto modo di leggere nel forum, ti obbligano a sottoscrivere queste polizze altrimenti non ti concedono il mutuo. A questo punto ti consiglio di sondare con le singole banche di persona come si pongono sull'argomento polizza. In ogni caso se ti obbligano a sottoscriverne una, potresti anche .... (cerca nel forum) e così magari ti ritrovi anche una liquidità aggiuntiva che dovendo comprare casa magari fa anche comodo.
Ciao e in bocca al lupo.
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freeybor
Utente Specialist


Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine


5120 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 10:23:41  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
biganasso ha scritto:

giustissima osservazione, non ci pensavo a questo, ne terrò conto.
però alla luce di quanto detto nella discussione, secondo te quale prodotto può essere il migliore per le mie esigenze?

C'è un motivo particolare per cui ti sei fermato a queste offerte?
Perchè in alternativa e forse migliori ci sarebbero anche:
Webank:
https://www.webank.it/webankpub/aol/PDFFoglioInformativo.do?cod=2.28.1
https://www.webank.it/webankpub/aol/PDFFoglioInformativo.do?cod=2.28.2
Iwbank:
http://www.iwbank.it/documenti/moduli/conto_corrente/FI_mutuo_acquisto.pdf
BPM:
http://www.bmbanking.it/pub/xbank/PDFFoglioInformativo.do?cod=2.28.1&banca=0
Che banca:
http://www.chebanca.it/CheBancaWeb/Active/allegati/Fogli-Informativi/Foglio-informativo-mutui.pdf

http://www.migliormutuo.it/fondo_solidarieta_migliormutuo.asp
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 10:40:13  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
grazie renydado.

x freeybor, mi sono fermato a queste offerte perche in generale preferisco avere una persona fisica ed uno sportello a cui rivolgermi quindi ho scartato iwbank e webank, poi per BPM ne ho sentito parlar male.
Che banca ci sarebbe anche fisicamente qui a Genova, magari ci farò un passo...la consigliate?
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 17:14:41  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
dopo avar parlato di persona con Cariparma e Brklays la situazione è la seguente:

--Cariparma (con agevolazioni per avere acceso la richiesta di fattibilità online):
tasso spread 1,8 + euribor 3 mesi, cap 5,45
polizza multirischi 8,4% del capitale (non obbligatoria)durata della polizza 10 anni per i rischi e 30 per il decesso
conto corrente con accredito stipendio obbligatorio
spesa mensile rata 1,20 euro
spread fissato per 6 mesi dalla pratica online
-tra i tanti documenti da produrre:
estratto conto corrente precedenti 6 mesi e documetazione attestante la disponibilità delle somme per completare il pagamento della compravendita

-- Barclays
tasso spread 1,60 + euribor 3 mesi, cap 5,70
polizza multirischi 5% del capitale durata 10 anni non obbligatoria ma necessaria altrimenti lo spread ed il cap salgono a 2,09 e 6,20.
conto corrente obbligatorio ma non è obbligatorio l'accredito dello stipendio
spese rata mensile zero
spread fissato per 6 mesi dal momento della richiesta fattibilità.
-documenti da produrre:
estratto conto corrente precedenti 3 mesi


alla luce di sopra:
Cariparma 135000+11000 di polizza = 146000 euro circa da mutuare a cui aggiungere tutte le spese accessorie.
Barclays 135.000+7250 polizza + spese + 1300 circa di plafond che rimane = 145000

rata cariparma 602,21 max rata 824,79
rata barklays 582,77 max rata 841,58

a parità di tasso con barklays ho un risparmio minimo di 20 euro al meso, che può incrementare se i tassi salgono, calcolato in 30 anni sono ben 7200, sempre se il tasso non sale oltre il 5,45.
Senza contare il risparmio di polizza iniziale di almeno 3750 euro.
Considerando poi come mi avete fatto ben notare sopra che la parte di polizza è mutuata e quindi con gli interessi, dovrei pagare il valore della polizza di cariparma 11000+7000 interessi in 30 anni =18000, contro una polizza di barklays di 7250+4600 interessi in 30 anni = 11850, quindi quasi 6000 euro di meno.

alla fine 7200 in meno di mutuo e 6000 euro in meno di polizza sono ben 13200 di risparmio con barklays. Alla fine questa cifra giustifica il fatto che la polizza sia solo a 10 anni? (magari alla scadenza dei 10 anni ne apro una a parte per assicurare il capitale).

Ho fatto un discorsone ma spero mi abbiate capito
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freeybor
Utente Specialist


Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine


5120 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 17:43:36  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
Attenzione che Barclays usa il PDA a quote capitale prestabilite quindi la tua rata max con il cap 5,70% sarà di 950 euro ca. e non 841 come scrivi tu.
Cariparma non so quale dei due PDA usi.

http://www.migliormutuo.it/fondo_solidarieta_migliormutuo.asp
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alias66
Utente Expert



629 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 18:45:43  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
freeybor ha scritto:

Attenzione che Barclays usa il PDA a quote capitale prestabilite quindi la tua rata max con il cap 5,70% sarà di 950 euro ca. e non 841 come scrivi tu.
Cariparma non so quale dei due PDA usi.


Anche Cariparma utilizza per il suo variabile CAP il PDA a quote capitale prestabilite
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 21:07:39  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
cariparma mi ha proprio scritto la rata max ed era 820 euro circa, mentre barclays me l'ha detta a voce, quindi non vorrei facessero i furbetti, vado a spulciare i fogli informativi
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alias66
Utente Expert



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Inserito il - 18/02/2011 : 21:44:55  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
biganasso ha scritto:

cariparma mi ha proprio scritto la rata max ed era 820 euro circa, mentre barclays me l'ha detta a voce, quindi non vorrei facessero i furbetti, vado a spulciare i fogli informativi



Riguardo CariParma e le confusioni sul FI del "gran mutuo chiaro e certo" ti rimando a questa discussione:

http://www.migliormutuo.it/forum/topic.asp?TOPIC_ID=8314&SearchTerms=,cariparma
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 18/02/2011 : 22:35:57  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
quindi cariparma mi ha dato una rata massima sbagliata stando a quanto letto nel link.
Si può capire dal piano di ammortamento di che tipo di interessi si parla, se a quota capitale fissa o ricalcolata?
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alias66
Utente Expert



629 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 00:05:09  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
biganasso ha scritto:

quindi cariparma mi ha dato una rata massima sbagliata stando a quanto letto nel link.
Si può capire dal piano di ammortamento di che tipo di interessi si parla, se a quota capitale fissa o ricalcolata?


Per quanto di mia conoscenza è un PDA a quote capitale prefissate. Tempo addietro mi sono messo in contatto con la sede centrale di Parma e mi hanno riferito così
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biganasso
Utente Senior



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Inserito il - 19/02/2011 : 10:21:51  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
però, visto che di fiducia nei referenti della banca in questo caso è meglio non averne troppa, mi chiedevo come si può vedere tramite il tabulato del PDA se si tratta di un PDA a quote capitale prefissate o ricalcolate.
Anche perchè nei vari documenti per la trasparenza scaricabili dai siti della banca non si vede come viene calcolato il PDA.
Tra i due mutui sopra però quale mi consigliate?
Una cosa che mi scoccia di cariparma è il fatto che chiedano anche la provenienze delle somme necessarie al completamento della compravendita. E se questi soldi venissero da terzi, non vedo giusto portare l'estratto CC di una terza persona in banca, alla faccia della privacy.
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 10:25:58  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
si trovato come si fa, appena ho un secondo provo:

http://www.migliormutuo.it/forum/topic.asp?TOPIC_ID=7247
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alias66
Utente Expert



629 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 11:35:52  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
biganasso ha scritto:

si trovato come si fa, appena ho un secondo provo:

http://www.migliormutuo.it/forum/topic.asp?TOPIC_ID=7247


Attenzione: questo è uno dei casi nei quali la prova indicata da Tanduri fallisce (e non è l'unico caso)

A meno che CariParma non abbia finalmente rimesso ordine ai suoi fogli informativi, nella edizione del FI del quale scrivevo nell'altra discussione c'era la tabella con il calcolo esemplificativo della rata con i numeri propri di un PDA a quote capitale ricalcolate, ma nella dicitura relativa al tipo di ammortamento invece era descritto un PDA a quote capitale prefissate.

Per questo motivo mi ero messo in contatto con CariParma. Ma pur chiarendomi che si trattava di PDA a quote capitale prefissate ed avendo segnalato l'errore non sono riusciti, anche nell'edizione successiva del FI, a correggere il refuso sulla tabella

Non è il solo istituto a trarre in inganno. Ad esempio Carige commette lo stesso errore: pur avendo PDA a quote capitale prefissate (e questo lo scrivo con certezza avendo letto e pubblicato le minute dei contratti di mutuo Carige qui sul forum) nel foglio informativo dei mutui Carige c'era all'epoca una tabella del calcolo esemplificativo della rata propria di un PDA a quote ricalcolate.

Anche in questo caso ho segnalato il tutto all'ufficio competente di Carige, ma poi non ho seguito oltre la vicenda e non so se nelle ultime edizioni hanno apportato la correzione
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 15:40:30  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
ma sapendo l'errore, la banca stessa ed i suoi dipendenti, non dovrebbero comunicare chiaramente l'errore all'ignaro nuovo probabile cliente? Questa è passabile per truffa.

Però se ho capito bene,il fatto di avere PDA quote capitale prefissate porta si una rata massima più alta, ma anche un riborso del capitale più veloce...giusto?
Certo che una rata che può arrivare a 100 euro in più del massimale indicato dalla banca non è cosa da poco.
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 16:02:10  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
cariparma riporta anche nel foglio informativo la seguente dicitura:

Tipo di ammortamento
Piano di ammortamento francese con quote capitali invariabili, fissate alla stipula al tasso d’ingresso.
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 16:10:44  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
seguendo questo metodo però:

1)Veder quale valore riporta il prospetto informativo (ESIS, mi par si dica cosi), dove c'è scritto "Se i tassi fra due anni salissero del 2%).
2)Con il file excel del mutuo variabie standard (se non lo si ha, scaricarlo dal forum), inserire i dati relativi all'ipotesi del prospetto (capitale, durata, spread, etc), e metter alla 24a rata un 2% in più nella colonna euribor. Es. scriver 2,75, se si parte oggi da 0,75.


si ottiene una rata con il tasso a due anni aumentato del 2% pari a quanto riportato su questo prospetto informativo della banca a pagina 5:
http://www.cariparma.it/repository/trasparenza/10.022_1101011295366123.pdf

vuol dire che prima scrivono un pda a quote fisse e poi fanno un esempio sul pda a quote ricalcolate? lo fanno apposta allora!
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alias66
Utente Expert



629 Messaggi

Inserito il - 19/02/2011 : 21:38:15  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
biganasso ha scritto:

seguendo questo metodo però:

1)Veder quale valore riporta il prospetto informativo (ESIS, mi par si dica cosi), dove c'è scritto "Se i tassi fra due anni salissero del 2%).
2)Con il file excel del mutuo variabie standard (se non lo si ha, scaricarlo dal forum), inserire i dati relativi all'ipotesi del prospetto (capitale, durata, spread, etc), e metter alla 24a rata un 2% in più nella colonna euribor. Es. scriver 2,75, se si parte oggi da 0,75.


si ottiene una rata con il tasso a due anni aumentato del 2% pari a quanto riportato su questo prospetto informativo della banca a pagina 5:
http://www.cariparma.it/repository/trasparenza/10.022_1101011295366123.pdf

vuol dire che prima scrivono un pda a quote fisse e poi fanno un esempio sul pda a quote ricalcolate? lo fanno apposta allora!



E' questa la contraddizione che ti ho descritto qualche post addietro nel Foglio Informativo del mutuo CariParma: descrizione dell'ammortamento propria di un PDA a quote prefissate, ma tabella del calcolo esemplificativo di una rata propria di un PDA a quote ricalcolate

Ti aggiungo che in questo non vedo dolo ma incuria: considera che mentre i valori della tabella che hai letto si ottengono facilmente con una banale calcolatrice per i mutui, i valori di un PDA a quote prefissate li devi ricavare invece in modo appropriato facendo a meno della calcolatrice suddetta.

Per questo penso piuttosto a qualche ufficio che lavora male e in modo superficiale e che ha compilato la tabella. La stessa cosa è successa anche con una vecchia tabella del calcolo esemplificativo della rata del mutuo variabile con Cap CheBanca!. Solo che in quel caso la struttura snella ed attenta al cliente e la competenza di chi ha risposto alla mia segnalazione ha portato nell'edizione successiva del foglio informativo alla correzione dovuta
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biganasso
Utente Senior



164 Messaggi

Inserito il - 20/02/2011 : 11:50:15  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
alla luce di ciò, esiste un mutuo con cap con PDA a quote ricalcolate?
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Tex
Utente Attivo


Regione: Sicilia
Prov.: Palermo
Città: palermo


82 Messaggi

Inserito il - 20/02/2011 : 13:19:28  Mostra Profilo  Rispondi Quotando
si che esiste se non sbaglio IWBANK usa un PDA a quote ricalcolate...ma sono molto selettivi in base alla rata-reddito.
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