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 Discussione  |
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migliu
Utente new
1 Messaggi |
 Inserito il - 09/02/2010 : 08:32:03
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Ciao a tutti. Ho stipulato un mutuo Arancio varialbile a fine 2008. Con la riduzione dei tassi la mia rata è diminuita sensibilmente. Vorrei sapere se un rimborso parziale del capitale è più conveniente ora che il tasso è molto basso oppure quando il tasso è più alto oppure è indifferente?
Grazie!
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migliu |
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Brutale73
Utente Specialist
1156 Messaggi |
Inserito il - 09/02/2010 : 13:27:59
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Credo che valga la pena nel momento in cui i tassi sono alti, così da abbattere un pochino il capitale su cui vengono calcolati.
Però, prima si abbatte meglio è: non ha senso abbatterlo per esempio a 1 anno dalla fine; piuttosto è meglio abbatterlo subito, all'inizio del suo ammortamento, così' il ricalcolo degli interessi da parte della banca avverrà su una cifra meno consistente.
Poi, attendiamo il parere degil esperti |
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freeybor
Utente Specialist
Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine
2002 Messaggi |
Inserito il - 09/02/2010 : 14:44:06
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Nel caso di rimborso parziale nel mutuo arancio a tasso variabile non riduci l'importo delle rate ma diminuisci la durata dello stesso, come dice Brutale prima abbatti il capitale e meno interessi totali paghi.
La scelta che devi fare è se investire i soldi per farli fruttare almeno quanto l'interesse del mutuo e tenerti un ammortizzatore per quando i tassi torneranno a salire o abbattere il capitale (quindi investirli nel mutuo) e finire prima di pagarlo.
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
Inserito il - 15/02/2010 : 17:04:12
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Secondo me i rimborsi anticipati parziali del capitale sono una grande fesseria.
O uno vince alla lotteria e allora non vi sono problemi ad estinguere anche totalmente,oppure la somma prevista per il rimborso ti è costata "blood,sweat an tears".....
Che facciamo,la portiamo in banca e in cambio ne riceviamo un beneficio mensile quasi irrilevante? (molti interventi nel forum tendono a dimostrare proprio questo).
Una volta acceso il mutuo,lasciamolo fluire tranquillo e regolare.
Laddove si presentassero possibilità di vantaggiose rinegoziazioni o surroghe approffittiamone senza indugio,però il denaro in sovrappiù usiamolo per il nostro diletto e gratificazione,per esempio i maschietti facciano frequenti incursioni in luoghi tipo Salvador de Bahia,dove le "distrazioni" e i momenti si estrema "allegria" non mancano di certo...(ma va bene anche Santo Domingo,Cuba,Puket ecc.)
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The answer,my friends,is blowing in the wind. |
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loziotom
Utente Specialist
Regione: Lombardia
Prov.: Lecco
5445 Messaggi |
Inserito il - 15/02/2010 : 17:26:19
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| . . . È andato fuori di testa. . . |
...e la crisi? mica era finita!
rineg. un fisso UBI x 30y al 6,10% 07/07 con var. 3m. x 20y 05/09 ora 2% |
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
Inserito il - 15/02/2010 : 17:47:18
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| loziotom ha scritto:
. . . È andato fuori di testa. . .
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Se avessi visto la brasiliana che ho agganciato a Bahia non molto tempo fa,credo che anche tu saresti andato fuori di testa.......
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The answer,my friends,is blowing in the wind. |
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loziotom
Utente Specialist
Regione: Lombardia
Prov.: Lecco
5445 Messaggi |
Inserito il - 15/02/2010 : 22:24:10
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non ti nascondo ..una certa invidia...
è che ora tengo famigghia!
e un mutuo!!
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...e la crisi? mica era finita!
rineg. un fisso UBI x 30y al 6,10% 07/07 con var. 3m. x 20y 05/09 ora 2% |
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Tanduri
Utente Specialist
Regione: Lazio
Prov.: Roma
Città: ROMA
10860 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 03:47:03
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too simply bax..
le estinzioni convengono sempre e soprattutto:
-nei primi anni di mutuo e/o..
-quando il tasso applicato è alto.
in assenza di una di queste condizioni probabilmente conviene far "fluire" il mutuo tranquillo e regolare, altrochè.
ogni mutuo/ammortamento ha i suoi "numerelli" di riferimento. |
Aiuta anche tu i bambini del Chaco ---> http://www.migliormutuo.it/fondo_solidarieta_migliormutuo.asp  |
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
 Inserito il - 16/02/2010 : 12:15:42
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Certo,è come dici,le estinzioni convengono se effettuate:
-Nei primi anni di mutuo,peccato però che sia proprio quello il periodo peggiore per il mutuato (spese connesse al prestito,trasloco,mobili da riattare,nuova mobilia da acquistare,la triade tende-quadri-soprammobili,qualche bel pupo da tirare su (e Dio solo sa quanto costano questi deliziosi frugoletti...),e chi più ne ha più ne metta... 
E' molto improbabile che all'eroico mutuato rimangano dei soldi per procedere a qualsivoglia estinzione 
-Quando il tasso applicato è alto,ma sei spesso tu che ci insegni a lottare per rinegoziare un tasso migliore o ad affrontare con coraggio e determinazione l'impervio sentiero della surroga,è ovviamente preferibile ciò anzichè una estinzione che abbatterà certamente gli interessi da corrispodere,ma ti prosciuga il portafogli.
Ciao,Tandy.
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The answer,my friends,is blowing in the wind. |
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Tanduri
Utente Specialist
Regione: Lazio
Prov.: Roma
Città: ROMA
10860 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 13:55:10
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| bax ha scritto:
Certo,è come dici,le estinzioni convengono se effettuate:
-Nei primi anni di mutuo,peccato però che sia proprio quello il periodo peggiore per il mutuato (spese connesse al prestito,trasloco,mobili da riattare,nuova mobilia da acquistare,la triade tende-quadri-soprammobili,qualche bel pupo da tirare su (e Dio solo sa quanto costano questi deliziosi frugoletti...),e chi più ne ha più ne metta...
E' molto improbabile che all'eroico mutuato rimangano dei soldi per procedere a qualsivoglia estinzione
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negativo.
se il bravo mutuato a tasso variabile ha tarato la sua rata per un futuro dei tassi al rialzo, OGGI e per tutto il tempo che il tasso non arriva a quanto lui ha supposto...gli avanzeranno bei soldini tutti i mesi!..
soldini che potrà investire in risparmio effettuando delle estinzioni parziali moltissimovantaggiose!..
proprio perchè sono effettuate nei primi anni di mutuo!
ecco il perchè la cicala del variabile è solo apparentemente una cicala e diciamo che si è anche un po stufata che tutti la prendono in giro del fatto che canta senza pensare al futuro.
la "cicala previdente" accumula risparmio sulla rata come se fosse effettivamente corrisposto al tasso ipotizzato-aumentato-futuro con il quale ha tarato la rata (scegliendo la durata che "viene fuori" di conseguenza).
il doppio risultato dell'estinzione comporterà inoltre una diminuzione della "rata maggiorata considerata futura"!
ulteriore vantaggio apportato dell'estinzione che tu reputi inutile.
NB: i "frugoletti" e i mobili che dici devono essere stati considerati nella "rata maggiorata considerata futura"!
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-Quando il tasso applicato è alto,
ma sei spesso tu che ci insegni a lottare per rinegoziare un tasso migliore o ad affrontare con coraggio e determinazione l'impervio sentiero della surroga,è ovviamente preferibile ciò anzichè una estinzione che abbatterà certamente gli interessi da corrispodere,ma ti prosciuga il portafogli.
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?
quando parlo di "tasso applicato alto" sottointendo TAN!
ovvero EURIBOR di riferimento + SPREAD!
dove l'euribor è una variabile imponderabile e NON rinegoziabile o surrogabile.
se ho uno spread basso e molto conveniente cosa rinegozio o surrogo quando l'euribor mi arriva al 4,5%???
ecco che l'arma del risparmio che mi si ripresenta è l'estinzione parziale; anche se in questo caso non posso effettuarla contando sui risparmi sulla rata che a questo punto sarà appunto la "rata maggiorata considerata futura" che avevo considerato (a meno che io non abbia ancora mai utilizzato i miei risparmi sulla rata e li voglia utilizzare ora).
ciao bax.. |
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loziotom
Utente Specialist
Regione: Lombardia
Prov.: Lecco
5445 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 15:01:25
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| Diciamo che bax è piuttosto drastico: o formica o cicala. Però bax ti dico che le sorprese sono sempre dietro l'angolo, io mi sono lasciato sfuggire un fisso a 4,90% ma ora mi trovo un variabile al 2%? |
...e la crisi? mica era finita!
rineg. un fisso UBI x 30y al 6,10% 07/07 con var. 3m. x 20y 05/09 ora 2% |
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 19:25:48
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Seguo sempre con grande interesse i tuoi interventi e, nonostante abbia ragioni da vendere,consentimi di esprimere un paio di osservazioni.
In sostanza tu dici:fai pure il variabile ma vivi come se avessi un fisso,la differenza àccantonala e usala nel momento in cui i tassi si alzeranno,per fare un'estinzione che ti consentirà di abbattere il capitale residuo e qundi il monte interessi.Giusto?
Facciamo un esempio concreto,il mio.
Ho un fisso(rinegoziato)al 5%,se avessi aderito alla proposta della banca di passare al var. avrei un risparmio di circa 120 euro mensili x 12 mesi =1440 su base annua.
Facciamo l'ipotesi che fra 3 anni (come vedi mi travesto da ottimista) i tassi schizzino alle stelle,diciamo sopra il 5%. Nel frattempo avrò messo da parte circa 4500 euro,arrotondiamo pure a 5000.
Poniamo che io li impieghi per estinguere parzialmente,in modo da avere un residuo di 85000 anzichè 90000.
Ho fatto il calcolo,sai di quanto mi si abbassa la rata mensile in seguito all'estinzione considerato il raggiungimento con il var. del 5%?
33 euro!!! 560 anzichè 593....calcolato su un residuo di 20 anni.
Tre anni di risparmi sulla "rata maggiorata considerata futura" hanno partorito simile esito.
Poi se uno ha la fortuna(???)di avere un tasso come il tuo,eur 1M oggi 0.43 e uno spread 0.55 totale 0.98(!!!) allora le cose cambiano radicalmente,il risparmio è più alto e l'effetto della estinzione sarà assai più rilevante,e anche il rialzo del'euribor avrà effetti meno negativi sul tasso finale.
Non tutti purtroppo dispongono,come te,del record del mondo del tasso finito più basso.....
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The answer,my friends,is blowing in the wind. |
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scaradoom
Utente Expert
Regione: Puglia
Prov.: Bari
Città: Bari
740 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 20:35:41
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Bax, anche avere un tasso fisso 5% "pulito" ....su 30 anni (caso mio) oggi sarebbe da record assoluto
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robertone100
Utente Attivo
57 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 21:20:38
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| scaradoom ha scritto:
Bax, anche avere un tasso fisso 5% "pulito" ....su 30 anni (caso mio) oggi sarebbe da record assoluto
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mmmmhhhh dici eh? |
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loziotom
Utente Specialist
Regione: Lombardia
Prov.: Lecco
5445 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 21:24:21
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bo, io ho sempre detto che un fisso sotto il 5% non è male.
però chi ha il variabile ora.....   |
...e la crisi? mica era finita!
rineg. un fisso UBI x 30y al 6,10% 07/07 con var. 3m. x 20y 05/09 ora 2% |
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robertone100
Utente Attivo
57 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 22:41:15
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| loziotom ha scritto:
bo, io ho sempre detto che un fisso sotto il 5% non è male.
però chi ha il variabile ora.....
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il tutto sta a vedere quanto dura la pacchia.
io personalmente un fisso leggermente sotto il 5 potrei prenderlo ma sto optando per bpm cap |
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
Inserito il - 16/02/2010 : 23:11:04
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| scaradoom ha scritto:
Bax, anche avere un tasso fisso 5% "pulito" ....su 30 anni (caso mio) oggi sarebbe da record assoluto
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Sicuramente ottimo il tuo 5% a 30 anni (anche il mio sui 15 anni non è da buttare).
Credo però che lo 0.98 di Tanduri sia davvero qualcosa di unico,pensa che per eguagliare il nostro tasso l'euribor dovrebbe salire al 4.02,cioè 3.60 più alto dell'attuale livello!!!!
Con i risparmi realizzati puoi consentirti un paio d'anni al 6-7%,e scusa se è poco.
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Tanduri
Utente Specialist
Regione: Lazio
Prov.: Roma
Città: ROMA
10860 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 00:03:30
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| bax ha scritto:
Seguo sempre con grande interesse i tuoi interventi e, nonostante abbia ragioni da vendere,consentimi di esprimere un paio di osservazioni.
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la tua premessa è superflua fratello!!!
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Facciamo un esempio concreto,il mio.
Ho un fisso(rinegoziato)al 5%,se avessi aderito alla proposta della banca di passare al var. avrei un risparmio di circa 120 euro mensili x 12 mesi =1440 su base annua.
Facciamo l'ipotesi che fra 3 anni (come vedi mi travesto da ottimista) i tassi schizzino alle stelle,diciamo sopra il 5%. Nel frattempo avrò messo da parte circa 4500 euro,arrotondiamo pure a 5000.
Poniamo che io li impieghi per estinguere parzialmente,in modo da avere un residuo di 85000 anzichè 90000.
Ho fatto il calcolo,sai di quanto mi si abbassa la rata mensile in seguito all'estinzione considerato il raggiungimento con il var. del 5%?...33 euro!!! 560 anzichè 593....calcolato su un residuo di 20 anni.
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vediamo se ho capito bene il tuo esempio bax..
il risparmio sarebbe stato "solo" di 33€/mese che moltiplicato per 240 mesi ancora rimanenti fanno quasi "solo"...8000€!?
in effetti su 85.000 è quasi "solo" un...10%!?
eccerto dici...bisogna accontentarsi.
inoltre considera il debito residuo per esempio dopo altri 5aa di ammortamento..una differenza di 4000€ in meno sulle spalle da dover surrogare o estinguere definitivamente se ti trovassi nella convenienza/necessità di farlo.
il mio mutuo Ing:
il tuo discorso sul MIO tasso è giusto...
sono in una specie di botte di ferro col mio 0,55% di spread..
ricordo che era una offerta al pubblico del 2007 a cui chiunque poteva chiedere accesso e per la quale io ho dovuto "sostituire" spendendo circa 2.600€ tra notaio e imposte(la penale di estinzione la pagò Ing).
se non avessi deciso di sostituire dopo il mese dopo mi avrebbero offerto lo 0,8% con una lunga ed incognita surroga (erano altri tempi).
NB: stipulai il mio variabile al 5,44% nonostante mi fosse offerto il fisso al 5,6!!!...una rata di poche decine di euro di differenza!..ci credetti!!...il mio consulente Ing mi chiamò 2 volte sul cellulare(giuro) per chiedermi se avevo ancora intenzione di stipulare variabile visto che "molti" stavano cambiando idea per il fisso!!!...facevo ancora in tempo a cambiare idea a pochi giorni dalla prevista stipula..
notti insonni!...ringrazio ancora mia moglie che ha avuto fiducia in quello che io credevo!...una scelta sofferta e fortunosa ma comunque....azzeccata!...è una donna con le palle più del sottoscritto!
i miei consigli sul forum:
probabilmente gli euribor prima o poi risaliranno abbondantemente confrontandosi ad armi pari col tuo fisso al 5%!
è facile consigliare il variabile per chi come me ha un tasso sotto l'uno%!...ma le mie supposizioni sul futuro non si basano tanto su esagerate ed ottimistiche previsioni sugli euribor quanto invece sul fatto che credo fermamente che un fisso al 5% ce lo ritroveremo offerto anche in futuro!
di conseguenza, nel frattempo....BE HAPPY VARIABILE!
questo è solo quello che "io" credo!!!
e non quello che forse...non sarà.
ciao fratello.. |
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 00:48:01
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Scusa se insisto,ma ti chiedo: tirare fuori subito 5000 euro per metterci 20 anni a recuperarne 8000 ti sembra davvero un buon affare???
Inoltre i 33 euro al mese recuperati poniamo nel luglio 2025,secondo te avranno lo stesso potere d'acquisto di 33 euro del 2010 ???
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Tanduri
Utente Specialist
Regione: Lazio
Prov.: Roma
Città: ROMA
10860 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 00:58:21
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bax..
forse non mi sono spiegato.
sorry..
quei 5.000€ non li hai "tirati fuori" da nessuna tasca ma te li avrebbe regalati "ZIO EURIBOR" in 3aa di risparmi a zero spese..
TU avresti "tirato fuori" NIENTE in cambio di 8.000€ tra 20aa!
svalutati quanto ti pare ma..."a caval donato"...
se proprio non gradisci quei 8.000 a fine ammortamento..
fatti una bella vacanza tra 3aa con quei 5.000!
altro non saprei che consigliarti fratello. |
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bax
Utente Expert
Prov.: Venezia
570 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 01:44:55
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Ti eri spiegato benissimo,ma io quello che volevo dire è che, a prescindere che si tratti di soldi miei o di soldi risparmiati per il differenziale di tasso tra fisso e var.,non conviene in nessun caso l'estinzione perchè il vantaggio che se ne trae,a mio modestissimo avviso,è assai poco rilevante,dal momento che impieghi appunto 20aa a realizzarlo e rischi di avere la somma guadagnata abbondantemente falcidiata dall'inflazione.
Buonanotte,passo e chiudo.
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Tanduri
Utente Specialist
Regione: Lazio
Prov.: Roma
Città: ROMA
10860 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 02:11:38
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che dire..
rinnoverò allora a quelli che la pensano come te l'invito a NON estinguere MAI con i benefici dei risparmi sulla rata ma ad investirli in cosa reputano meglio ed opportuno..
come ad esempio un anello di diamanti alla moglie che potrebbe anch'esso essere un buon investimento.
notte fratè!..
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robertone100
Utente Attivo
57 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 09:38:44
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Se non sbaglio massimo,
facendo un'estinzione parziale con li benedetto mutuo col cap bpm nel momento in cui i tassi vanno su si avrebbe anche un ricalcolo del pda e quindi di conseguenza una rata max piu bassa... sbaglio?
quindi questa diatriba dei pda puo essere anche ovviata cosi, no?! |
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scaradoom
Utente Expert
Regione: Puglia
Prov.: Bari
Città: Bari
740 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 09:51:41
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x bax
un fisso al 5% non l'ho ancora trovato, al limite 5.20% (Banco di Napoli) ma nn so se conviene...
x robertone
da quel che ho capito del prodotto BPM, se alla rata 20a intendi fare un'estizione parziale per abbassare la rata max, quest''ultima va semplicemente a ridurre il debito residuo e quindi a ricalcolare le quote capitale residue...
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robertone100
Utente Attivo
57 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 11:00:49
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| scaradoom ha scritto:
x bax
un fisso al 5% non l'ho ancora trovato, al limite 5.20% (Banco di Napoli) ma nn so se conviene...
x robertone
da quel che ho capito del prodotto BPM, se alla rata 20a intendi fare un'estizione parziale per abbassare la rata max, quest''ultima va semplicemente a ridurre il debito residuo e quindi a ricalcolare le quote capitale residue...
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quindi dovrebbe ricalcolarle al tasso di quel momento (es 3%). come se noi mettessimo 3% inizialmente nel nostro file, al posto del capitale il debito residuo, e al posto della durata gli anni mancanti.. |
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freeybor
Utente Specialist
Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine
2002 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 11:04:18
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| robertone100 ha scritto:
quindi dovrebbe ricalcolarle al tasso di quel momento (es 3%). come se noi mettessimo 3% inizialmente nel nostro file, al posto del capitale il debito residuo, e al posto della durata gli anni mancanti..
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Non è detto, MPS ad esempio, in caso di estinzione parziale, ricalcola il PDA al tasso di stipula. |
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scaradoom
Utente Expert
Regione: Puglia
Prov.: Bari
Città: Bari
740 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 11:19:01
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In effetti è da approfondire anche questo aspetto!!!
Il problema è: in agenzia troverò qualcuno competente e preparato??? |
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scaradoom
Utente Expert
Regione: Puglia
Prov.: Bari
Città: Bari
740 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 11:29:53
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| Mandata mail all'Ufficio Reclami!! |
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freeybor
Utente Specialist
Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine
2002 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 11:38:10
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| scaradoom ha scritto:
Mandata mail all'Ufficio Reclami!!
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Bravo scara, mi piace la gente attiva, facci sapere cosa rispondono! |
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scaradoom
Utente Expert
Regione: Puglia
Prov.: Bari
Città: Bari
740 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 11:58:40
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Non mancherò!!!
Nel frattempo ho avuto almeno 4 conferme di lettura |
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freeybor
Utente Specialist
Regione: Friuli-Venezia Giulia
Prov.: Udine
2002 Messaggi |
Inserito il - 17/02/2010 : 12:11:31
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| scaradoom ha scritto:
Non mancherò!!!
Nel frattempo ho avuto almeno 4 conferme di lettura
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Vuoi vedere che a questa cosa non ci avevano pensato neppure loro? |
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Discussione |
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Rimborso anticipato capitale
