| V I S U A L I Z Z A D I S C U S S I O N E |
| hyipmarco |
Inserito il - 19/03/2012 : 17:18:18
Ciao a tutti ancora una volta a chiedere una spiegazione.
Come avevo scritto nei precedenti messaggi sul forum per il mutuo acquisto prima casa ero inseressato al prodotto "Quasi Fisso" della BNL.
C'era un minimo (spred=3,60)+Euribor 1 mese
e il cap a 6,20
Dopo aver letto dei messaggi sul forum ho fatto una simulazione e sul piano di ammortamento ho visto che la rata invece di essere costante cresce nel tempo(ecco il link della simulazione)
parte da 549,68 poi 550,06 ecc ecc:
Rata N. Scadenza Capitale residuo Importo rata Quota interessi Quota capitale TAN Spesa
1 19/04/2012 99.788,65 549,68 338,33 211,35 4,06% 1,90
2 19/05/2012 99.576,21 550,06 337,62 212,44 4,06% 1,90
3 19/06/2012 99.362,67 550,44 336,90 213,54 4,06% 1,90
4 19/07/2012 99.148,02 550,82 336,18 214,64 4,06% 1,90
5 19/08/2012 98.932,27 551,20 335,45 215,75 4,06% 1,90
6 19/09/2012 98.715,41 551,59 334,72 216,87 4,06% 1,90
7 19/10/2012 98.497,42 551,97 333,99 217,99 4,06% 1,90
8 19/11/2012 98.278,30 552,36 333,25 219,11 4,06% 1,90
9 19/12/2012 98.058,06 552,75 332,51 220,25 4,06% 1,90
10 19/01/2013 97.836,68 553,15 331,76 221,38 4,06% 1,90
11 19/02/2013 97.614,15 553,54 331,01 222,53 4,06% 1,90
12 19/03/2013 97.390,47 553,94 330,26 223,68 4,06% 1,90
13 19/04/2013 97.165,64 554,34 329,50 224,83 4,06% 1,90
14 19/05/2013 96.939,64 554,74 328,74 225,99 4,06% 1,90
15 19/06/2013 96.712,48 555,14 327,98 227,16 4,06% 1,90
16 19/07/2013 96.484,15 555,55 327,21 228,34 4,06% 1,90
17 19/08/2013 96.254,63 555,95 326,44 229,52 4,06% 1,90
18 19/09/2013 96.023,93 556,36 325,66 230,70 4,06% 1,90
19 19/10/2013 95.792,04 556,77 324,88 231,89 4,06% 1,90
20 19/11/2013 95.558,94 557,19 324,10 233,09 4,06% 1,90
21 19/12/2013 95.324,65 557,60 323,31 234,30 4,06% 1,90
22 19/01/2014 95.089,14 558,02 322,52 235,51 4,06% 1,90
23 19/02/2014 94.852,42 558,44 321,72 236,72 4,06% 1,90
24 19/03/2014 94.614,47 558,86 320,92 237,95 4,06% 1,90
25 19/04/2014 94.375,30 559,29 320,11 239,18 4,06% 1,90
26 19/05/2014 94.134,89 559,71 319,30 240,41 4,06% 1,90
27 19/06/2014 93.893,23 560,14 318,49 241,65 4,06% 1,90
28 19/07/2014 93.650,33 560,57 317,67 242,90 4,06% 1,90
29 19/08/2014 93.406,18 561,01 316,85 244,16 4,06% 1,90
30 19/09/2014 93.160,76 561,44 316,02 245,42 4,06% 1,90
31 19/10/2014 92.914,07 561,88 315,19 246,69 4,06% 1,90
32 19/11/2014 92.666,11 562,32 314,36 247,96 4,06% 1,90
33 19/12/2014 92.416,87 562,76 313,52 249,24 4,06% 1,90
34 19/01/2015 92.166,34 563,21 312,68 250,53 4,06% 1,90
35 19/02/2015 91.914,51 563,65 311,83 251,82 4,06% 1,90
36 19/03/2015 91.661,39 564,10 310,98 253,13 4,06% 1,90
37 19/04/2015 91.406,96 564,55 310,12 254,43 4,06% 1,90
38 19/05/2015 91.151,21 565,01 309,26 255,75 4,06% 1,90
Potete spiegarmi il meccanismo?
Ciao grazie mille a tutti
Marco |
| 16 U L T I M E R I S P O S T E (in alto le più recenti) |
| noiloky |
Inserito il - 16/05/2013 : 18:22:52
Ho un mutuo tasso fisso del 6.39 a 15 anni ho preso 60.000 ora dopo un anno ho 57.500 di capitale residuo... Puo convenirmi surrogare con bnl facendi questo mutuo quasi fisso con cap 6.20? |
| Tanduri |
Inserito il - 30/05/2012 : 10:09:15
ti ho appena posto una importante domanda sull'altra discussione. |
| aleforestiero |
Inserito il - 30/05/2012 : 09:31:29
guarda, sei stato così chiaro da farmi cestinare il preventivo di BNL.
Grazie mille! 
Proseguo sull'altra discussione.
|
| Tanduri |
Inserito il - 29/05/2012 : 23:11:05
| hyipmarco ha scritto:
Buongiorno,
il prodotto mi piaceva perchè mi era stato presentato in modo diverso provo a spiegare.
C'era un minimo di 4,07 e il max di 6,20(cap) io cominciavo a pagare al 4,07 e se c'erano variazioni giustamente visto che il mutuo è variabile avrei pagato la variazione ma non era chiaro il fatto che nell'ipotesi remota che spreed e euribor rimanessero "+ o -" stabili le rate sarebbero cresciute costantemente fino al 6,20.
Grazie mille per i consigli sono sempre più sicuro che la rete e i forum siano uno strumento di utilità sociale.
|
il 4.07 non è un vero e proprio "minimo" ma è il tasso presunto con il quale paghi adesso le rate e nell'ipotesi scendesse l'euribor vai a pagare ancora meno; non credo e non ricordo ci sia un tasso minimo "floor", assolutamente.
il fatto che le rate aumentano anche a parità di tasso ho provato a spiegarlo nella precedente risposta ad aleforestiero ma in maniaera magari poco chiara e sintetica.
l'unico modo per comprendere perfettamente del "perchè" è quello di approntare un file excel che se mi dici i tuoi dati lo faciamo in un attimo.
ciao |
| Tanduri |
Inserito il - 29/05/2012 : 20:46:29
| aleforestiero ha scritto:
Un var con CAP te lo danno attorno al 4,18% con CAP al 6,30/6,50
Ipotizziamo un mutuo di 150k a 30A--> rata di partenza circa 730€
[sto facendo un calcolo grossolano]
Il risparmio da inserire nel salvadanaio, oggi, è di 200€.........
|
ti devo contraddire su molti punti dei tuoi calcoli e considerazioni purtroppo.
il tuo discorso-dilemma-comparazione CAP o variabile puro sarebbe parzialmente valido nel caso il prodotto CAP fosse un CAP "normale" ma il "quasi fisso" BNL di hiypmarco non lo è..!!!
se parli del "quasi fisso" BNL con quote capitale stipulate al 6.3% ricalcola bene la rata perchè non è inizialmente 730 come dici.
questo perchè come abbiamo detto e come ti volevo evidenziare linkandoti quella discussione, il piano di ammortamento di questo peculiare prodotto è le relative quote capitale di ammortamento delle rate sono calcolate al tasso del 6.3% (o 6.5%)..
quindi ad esempio la prima rata sarà data dalla somma di una quota capitale rata1 di 141 + interessi al 4.2% di 525 per un totale rata1 di 666 appunto e non 730.
la questione rata più bassa di quello che credevamo sembrerebbe una "figata" ma non lo è perchè a tale figata corrisponde il rovescio della medaglia seguente..
nel caso di un variabile puro (sempre a quote capitale prefissate alla stipula)come da tuo esempio con tasso di stipula 3.7% le quote capitale iniziali "partono" da cifre più alte rispetto a quelle stipulate al tasso CAP 6.3%..
infatti la prima quota capitale sarebbe di 228 contro i 141 del CAP (e la quota interessi di 462 con tasso del 3,7% ..rata1 = 690).
---> avere quote capitale iniziali più alte significa "scontare" maggior capitale e ritrovarsi quindi con il vantaggio di un debito residuo dopo tot anni minore di quello del piano ammortamento del CAP.
e ti faccio esempio numerico concreto:
analizziamo i primi 5 anni dei due mutui a confronto.
per il variabile puro con tasso 3.7% dopo 5 anni si avrà un debito residuo di 135.000€ mentre col CAP te ne ritroverai sul groppone 140.100€ che sono 5.100€ di differenza (*)
---> tutto questo, nota bene...a prescindere da qualsiasi tasso futuro !!!
infatti con un piano di ammortamento a quote capitale prefissate alla stipula si ha la piena certezza del debito residuo rimanente su qualsiasi rata a prescindere dai salti mortali degli euribor futuri applicati.
(*) immaginate se vi ritrovate a voler surrogare 5.100€ di troppo tra 5 anni...non vi roderebbe?
se quei 5.000 fossero di impiccio e di ostacolo alla massimo importo da poter surrogare poi?
adesso analizziamo altra peculiarità del "quasi fisso", quella che..
---> anche se il tasso non varia le rate non sono sempre le stesse ma aumentano nel tempo!
se infatti i tassi rimanessero invariati alla stipula ad esempio..
rata invariata variabile puro = 690
rata invece in aumento del CAP che inizia con 666 ma che aumenta gradualmente fino a..
683 della rata60
690 sulla rata80
707 alla rata120
783 alla rata240
928 alla rata360 pari a quella massima del CAP 6.3%
quindi l'effetto è quello che sembra un controsenso:
col CAP paghi inizialmente rate inferiori rispetto al variabile puro anche se il tasso applicato è...maggiore.
non credo sia facile capire quanto dico finquando non vi impostate un file di quelli del forum.
fatemi comunque sapere quello che non vi è chiaro.
ciao.
|
| aleforestiero |
Inserito il - 29/05/2012 : 09:26:02
Ciao, quoto al rovescio quel che hai scritto, ovvero:
| Tanduri ha scritto:
io ho imparato che tutti i prodotti mutuo al di fuori del classico fisso o variabile puro sono oggigiorno intrisi di peculiarità che spesso non giovano al risparmio; a volte li fanno brillare più del loro reale valore.
poi mettici pure che non li sanno spiegare e...
|
Sono d'accordissimo, però consideriamo pure che il CAP è una sorta di assicurazione che -volenti o nelenti- si deve pagare. Certo, non è il momento migliore questo per farsi questo tipo di assicurazione.
Ma andiamo alla parte più interessante, ovvero quando dici:
| Tanduri ha scritto:
come sempre la soluzione, si!...è il variabile puro gestito non da cicala ma da formica.
accumulare risparmi su ipotetiche rate tipo di un fisso e ogni tanto estinguere..
altro che fisso o CAP.
|
oggi un variabile puro te lo danno ad un tasso di Eur1M (o Eur3M) + circa 3%, quindi al 3,70%
Ipotizziamo un mutuo di 150k a 30A--> rata circa 690€
Un fisso te lo danno attorno al 6%
Ipotizziamo un mutuo di 150k a 30A--> rata circa 880€
Un var con CAP te lo danno attorno al 4,18% con CAP al 6,30/6,50
Ipotizziamo un mutuo di 150k a 30A--> rata di partenza circa 730€
[sto facendo un calcolo grossolano]
Il risparmio da inserire nel salvadanaio, oggi, è di 200€
però l'Euribor è arrivato (vado a memoria) tempo addietro anche a valori del 4,5%, che porterebbe ad un tasso finito (+/-) del 7,50% e ad una rata di circa 1.050,00 Euro (sempre nella simulazione di 150k/30A).
Quello che ho pensato (correggimi se sbaglio) è che ogni anno di salvadanaio oggi, mi copre metà anno di pericolo dopo: se per un anno risparmio 200€, quando Euribor arriverà ai massimi (che nemmeno sappiamo quali sono) riuscirò a coprire solo 6 mesi.
Col CAP so che mi fermo a 930€.
Tu che dici? |
| Tanduri |
Inserito il - 20/03/2012 : 10:23:48
guarda non te lo hanno ben spiegato perchè i risvolti non li conoscono bene neanche loro.
considera anche che fissando delle quote capitale molto basse ad inizio ammortamento, con questo prodotto, hai rate più basse di altri mutui variabili la cui quota capitale è fissata alla stipula ad un tasso più basso come quello di stipula di oggi o anche rispetto ad un variabile con quota capitale ricalcolata mensilmente in base al tasso; tale peculiarità è solo un apparente vantaggio che non porta al discorso della convenienza per il fatto del maggior debito residuo dopo tot tempo rispetto ad altri mutui variabili; rate più basse si, ma perchè ti fanno restituire meno debito ad ogni rata e non certo interessi, ovviamente.
diciamo anche che le rate più basse iniziali le ripaghi ampliamente dopo la prima metà di ammortamento quando l'apparente vantaggio si inverte con importi rata più alti rispetto ad altri variabili.
io ho imparato che tutti i prodotti mutuo al di fuori del classico fisso o variabile puro sono oggigiorno intrisi di peculiarità che spesso non giovano al risparmio; a volte li fanno brillare più del loro reale valore.
poi mettici pure che non li sanno spiegare e... |
| hyipmarco |
Inserito il - 20/03/2012 : 09:52:32
Buongiorno,
il prodotto mi piaceva perchè mi era stato presentato in modo diverso provo a spiegare.
C'era un minimo di 4,07 e il max di 6,20(cap) io cominciavo a pagare al 4,07 e se c'erano variazioni giustamente visto che il mutuo è variabile avrei pagato la variazione ma non era chiaro il fatto che nell'ipotesi remota che spreed e euribor rimanessero "+ o -" stabili le rate sarebbero cresciute costantemente fino al 6,20.
Grazie mille per i consigli sono sempre più sicuro che la rete e i forum siano uno strumento di utilità sociale.
|
| mari2911 |
Inserito il - 20/03/2012 : 09:44:53
| Tanduri ha scritto:
deprimente economicamente e psicologicamente mari..
con questo prodotto "sei obbligata" a rate con quote capitale minore di altri prodotti.
si sconta meno debito residuo.
si arriva ad una surroga futura con maggior debito da surrogare.
la "protezione" del CAP sarà probabilmente mai sfruttata ma pagata con spread più alto.
semprechè ci si possa proiettare in una plausibile possibilità futura di rinegoziare o surrogare..
come sempre la soluzione, si!...è il variabile puro gestito non da cicala ma da formica.
accumulare risparmi su ipotetiche rate tipo di un fisso e ogni tanto estinguere..
altro che fisso o CAP.
|
Ah! finalmente comincio a capire il tuo pensiero,
sei il mago dei mutui Tanduri, mi fai da consulente? sarebbe bello...
vabbuò... continuo a tempestarti di quesiti: io pensavo di fare una surroga con l'INPDAP, (danno il fisso a 3,75% finanziamenti permettendo)per poter presentare a domanda devo sempre aspettare 12 mesi? Buon tutto e grazie a lot! |
| Tanduri |
Inserito il - 20/03/2012 : 09:34:53
deprimente economicamente e psicologicamente mari..
con questo prodotto "sei obbligata" a rate con quote capitale minore di altri prodotti.
si sconta meno debito residuo.
si arriva ad una surroga futura con maggior debito da surrogare.
la "protezione" del CAP sarà probabilmente mai sfruttata ma pagata con spread più alto.
semprechè ci si possa proiettare in una plausibile possibilità futura di rinegoziare o surrogare..
come sempre la soluzione, si!...è il variabile puro gestito non da cicala ma da formica.
accumulare risparmi su ipotetiche rate tipo di un fisso e ogni tanto estinguere..
altro che fisso o CAP. |
| mari2911 |
Inserito il - 20/03/2012 : 07:17:15
| Tanduri ha scritto:
è un prodotto che ti deprime nei confronti dii una possibile ed auspicabile surroga futura.
che è la maggior speranza e imprescindibile meta che il mutuato di oggi deve preporsi stipulandoi un mutuo nelle deplorevoli condizioni di oggi e potenziali pericolose situazioni future.
direi che le condizioni imposte ed impostate con questo prodotto..
come quelle di quote capitale inizialmente molto più basse di un qualsiasi altro prodotto mututo..
rappresentano un marchio quasi indelebile di sconvenienza difficile da arginare oggi e tantomeno domani.
ti consiglio di evitarlo.
cos'è che ti attrae maggiormente di codesto prodotto?
ciao...
|
perchè è deprimente per un'eventuale surroga?
ma allora se il fisso ed il variabile con cup non conviene cosa rimane? solo il variabile puro??? ciao tanduri |
| Tanduri |
Inserito il - 19/03/2012 : 22:21:36
è un prodotto che ti deprime nei confronti dii una possibile ed auspicabile surroga futura.
che è la maggior speranza e imprescindibile meta che il mutuato di oggi deve preporsi stipulandoi un mutuo nelle deplorevoli condizioni di oggi e potenziali pericolose situazioni future.
direi che le condizioni imposte ed impostate con questo prodotto..
come quelle di quote capitale inizialmente molto più basse di un qualsiasi altro prodotto mututo..
rappresentano un marchio quasi indelebile di sconvenienza difficile da arginare oggi e tantomeno domani.
ti consiglio di evitarlo.
cos'è che ti attrae maggiormente di codesto prodotto?
ciao... |
| freeybor |
Inserito il - 19/03/2012 : 21:04:15
In realtà le quote capitale sono già calcolate in modo da rimborsare l'intero capitale solo che essendo calcolate con un tasso alto partono molto basse ed aumentano più velocemente rispetto a se fossero calcolate ad un tasso basso. Inoltre essendo le quote capitale basse fanno calare più lentamente il capitale residuo e di conseguenza le quote interessi sono più alte e calano più lentamente, la somma di questi due fattori fa sì che la rata aumenti leggermente rata dopo rata. Se il tasso raggiungerà il 6,10% le rate saranno tutte uguali. |
| hyipmarco |
Inserito il - 19/03/2012 : 17:46:29
Grazie mille per le info provo a vedere se ho capito bene.
Al momento dell'accensione del mutuo si fissa mese per mese quanto "quata capitale" io devo rimborsare e nel caso in cui la rata tra spreed e euribor non arriva a coprire quella cifra io devo integrare la differenza..
Per questo che si alza la rata?
Non so se ho capito bene
Grazie mille per la disponibilità e pazienza |
| freeybor |
Inserito il - 19/03/2012 : 17:45:57
La risposta di Calimero78 è parzialmente esatta.
E' vero che il mutuo è a quote capitali prestabilite alla stipula ma al tasso del 6,20%, questo fa si che se il tasso è inferiore la rata risulta essere crescente, il lato positivo della cosa è che la rata max non potrà mai essere superiore alla rata di un fisso calcolato allo stesso tasso.
|
| Calimero78 |
Inserito il - 19/03/2012 : 17:33:01
Provo a risponderti anche se non sono un esperto.
La tua rata sale in quanto questo tipo di mutuo prevede che le quote capitale, che rimborsi mensilmente, siano fissate al momento del rogito, ciò fa si che se il tasso di riferimento, euribor 1m nel tuo caso, è sotto l'1%, come adesso, presupponendo che tale dato rimanga costante nel tempo tu ogni mese paghi una rata lievemente più alta. Ti faccio presente che il dato euribor varia ogni mese quindi questa può essere solo una simulazione. Più che altro ti consiglio di guardare anche la rata massima che ti viene fuori, quelle sono fissate in quanto sono legate al capitale residuo, al momento del rogito e scende piano piano nel tempo.
Se ho sbagliato qualcuno mi correggerà... |
|
|
